Cómo estar en control de tu puntaje de crédito

Tu puntaje de crédito es un número que utilizan los prestamistas para evaluar tu solvencia. Para los prestamistas, un puntaje más alto te convierte en un prestatario de menor riesgo. Lo que significa que probablemente recibirás tasas de interés más bajas. Tener un puntaje más alto puede resultar en ahorrar mucho dinero a lo largo de tu vida. Visita nuestra publicación anterior que analiza otros beneficios de un puntaje de crédito alto. En este blog discutiremos como controlar tu puntaje de credito y facilitar tu viaje financiero.

El modelo de puntaje de crédito más común utilizado por las instituciones financieras se conoce como FICO y varía de 300 a 850. A continuación se muestra una descripción general de lo que cada rango de puntaje de crédito representa para los prestamistas.

Componentes de tu puntaje de crédito

Lo más importante para recordar es que somos responsables de los componentes que conforman nuestro crédito. Conocer estos componentes y manejarlos adecuadamente puede marcar la diferencia en la determinacion de tu puntaje de crédito.

Historial de pagos

Representa el 35% de tu puntaje de crédito. Hacer pagos a tiempo aumenta tu puntaje de crédito. Mientras que cuestiones como los pagos tardes o incobrables pueden disminuir tu puntaje significativamente. Esto representa la mayor parte de tu crédito. Asi que lo mejor que puedes hacer para mejorar tu puntaje de crédito es realizar un seguimiento de todas las fechas de vencimiento de tus facturas y asegurarte de que estás pagando puntualmente tus deudas. Realizar pagos automáticos antes de que se venzan tus factura es la mejor manera de garantizar que se realicen los pagos a tiempo.

Utilización de crédito

Representa el 30% de tu puntaje de crédito. La utilización del crédito es la relación de los saldos de tus tarjetas de crédito con tu límite de crédito. El saldo total pendiente en tus tarjetas de crédito dividido por tu límite total te permite calcular tu utilización de crédito. Mantener tu utilización de crédito al 30% o menos, dará como resultado una calificación crediticia saludable. Personalmente, tengo en cuenta esta cantidad y lo convierto en mi límite de crédito personal. Por ejemplo, con un límite de crédito de $10,000, debes mantener un saldo máximo mensual de $3,000. Esto es para mantener tu utilización mensual en un 30% o menos. Calcular esto por adelantado me ayuda a limitar mis gastos y mantiene mi utilización de crédito en el porcentaje recomendado.

Historial de credito (Edad de las cuentas de crédito)

Representa el 15% de tu puntaje de crédito. Esto considera la edad promedia de todas tus cuentas. Si tu tarjeta de crédito más antigua abrio hace 6 años y la más reciente se abrio hace 1 año; entonces tu edad de crédito es de 3.5 años. Una edad crediticia “mayor” es mejor para tu puntaje porque les muestra a los prestamistas que tienes experiencia en el manejo de crédito. Abrir una nueva tarjeta de crédito puede disminuir la edad promedio de tu crédito. Por lo tanto, no se recomienda abrir demasiadas cuentas nuevas con frecuencia. Mantener abierta tu tarjeta más antigua también puede ayudar a aumentar la edad promedio de tu crédito. Recomendamos que la primera tarjeta de crédito que abras no tenga tarifas para que puedas mantenerla abierta incluso si dejas de usarla.

Tipos de credito actuales

Constituye el 10% de tu puntaje de crédito. Tener varios tipos de crédito es otra forma en que los prestamistas juzgan tu experiencia con el crédito. Por lo que si tienes más de un tipo de crédito tendrás una mejor puntuación de crédito. Es mejor para tu puntaje de crédito si tienes préstamos para diferentes tipos de activos, como un automóvil, una casa o un préstamo estudiantil. Personalmente, pude obtener una puntuación superior a 750 sin tener múltiples tipos de crédito. Ten en cuenta que esto es solo el 10% de tu puntaje y aún puedes lograr tener un puntaje saludable sin múltiples tipos de crédito.

Hay 2 tipos de cuentas de crédito:

• Crédito rotativo – Permite a los prestatarios utilizar una línea de crédito (una cantidad de dinero que un banco acordó prestarte) y devolverla a medida que se utiliza. Uno de los tipos más comunes de crédito rotativo son las tarjetas de crédito que te brindan un saldo disponible (límite de crédito) para usar libremente según tus necesidades.
• Crédito a plazos – Permite a los prestatarios pagar con pagos periódicos. Los tipos comunes de cuentas a plazos son préstamos hipotecarios, préstamos con garantía hipotecaria y préstamos para automóviles.

Solicitudes de crédito

Representa el 10% de tu puntaje de crédito. Las solucitudes de de crédito ocurren cada vez que requieres una verificación de crédito. Solo las solicitudes de crédito realizadas en los últimos 12 meses afectan tu puntaje de crédito y desaparecen de tu informe de crédito después de 24 meses. Si estas buscando un préstamo, es importante tener una idea de cuál es tu puntaje de crédito por adelantado, para tener una idea de las tasas que recibirás. También debes saber que hay dos tipos de consultas: una solicitud suave y una solicitud dura. Una solicitud suave no afecta tu crédito y puede usarse para ciertas aprobaciones previas.

Las consultas de crédito personales se consideran solicitudes suaves. Las solicitudes duras se producen al solicitar un crédito hipotecario, tarjeta de crédito, préstamo para automóvil o préstamos comerciales. Siempre pregunta sobre el tipo de solicitud que se realiza. De esta manera, puedes realizar un seguimiento de las solicitudes que afectan tu crédito. Una o dos solicitudes no afectarán mucho, pero varias en un corto período de tiempo pueden costarte varios puntos.

Seguimiento de tu puntaje de crédito

Tu puntaje de crédito está determinado por 3 oficinas de crédito de EE.UU. Estas son Equifax, Experian y TransUnion. Estas oficinas de crédito actualizan y almacenan tu historial de crédito y utilizan el sistema de calificación FICO para asignar tu puntaje de crédito. Como puedes ver, tu puntaje de crédito representa muchos hábitos de crédito que te rastrean con el tiempo. Solo podrás controlar tu puntaje de crédito y mejorarlo al conocer los componentes y revisarlos periódicamente.

Personalmente, llevo un registro mensual de mi puntaje de crédito a través de mint.com. Y recibo una actualización sobre cómo me estoy desempeñando en cada uno de los factores que acabamos de discutir. Hay muchos otros bancos como CitiBank que ofrecen informes similares. Cada 12 meses, también puedes solicitar una copia de tu informe de crédito de cada una de las agencias de crédito (lo que se considera una solicitud suave). Mantenerte al tanto de su puntaje de crédito garantiza que obtendrás mejores tasas al pedir dinero prestado. Por ejemplo, si tu meta es comprar una casa en el futuro, una de las cosas que puedes hacer desde hoy es asegurarte de que estas haciendo lo necesario para obtener un buen puntaje de credito para pagar intereses más bajos en tu hipoteca.