Comprender el seguro médico

El seguro médico puede ser confuso, pero comprender el seguro médico es importante porque afecta tu billetera. Asegurarte de no tener un seguro insuficiente o excesivo puede ayudarte a proteger tus ahorros. Si tienes la suerte de que tus padres tengan seguro; es posible que seas elegible para permanecer en su seguro médico hasta que cumplas 26. Personalmente, esta no era una opción para mí. Como hija de inmigrantes indocumentados, mis padres no eran elegibles para un seguro médico, por lo que no tenía mucho entendimiento sobre este tema.

Cuando entré a la fuerza laboral, se me presentaron inmediatamente las opciones de seguro médico de mi empleador. Tuve que tomar una decisión sin ningún conocimiento previo de cómo afectaría mis finanzas. A lo largo del camino, aprendí que, cuanto más informados estamos como consumidores, más capaces estamos de tomar decisiones. Estas son algunas de las cosas que deseaba que mi empleador me hubiera explicado, antes de tomar mi decisión sobre el seguro médico. ¡Espero que esto te ayude a comprender el seguro médico!

¿Por qué necesito seguro médico?

El costo mensual del seguro médico no es barato. Así que esta fue una de las primeras preguntas que me hice, especialmente como una joven saludable de 20 años. Pero cuanto más aprendí sobre cómo funcionaba el seguro médico, más me di cuenta de que no tener seguro médico puede ser una opción más cara a largo plazo. A partir de enero de 2019, el seguro médico ya no es obligatorio a nivel federal. Por lo que es posible que te estés haciendo la misma pregunta. Aquí hay algunas cosas que debes considerar antes de decidir no tener seguro médico:

Atención preventiva e intervención temprana

El seguro médico cubre el 100% de la atención preventiva que incluye cosas como chequeos, exámenes de detección e inmunizaciones. Si no tienes seguro, estas cosas te parecerán caras y es más probable que las evites. También puede ser más fácil ignorar un problema de salud menor que puede conducir a un problema de salud mayor. La atención y el tratamiento preventivo son las mejores formas de evadir la atención hospitalaria costosa o los procedimientos médicos a largo plazo. Es difícil pensar en esto cuando estás saludable, pero como dirían nuestros padres, “mas vale prevenir que lamentar”.

Las emergencias médicas pueden conducir en bancarrota

Si decides no tener seguro medico y eres responsable de tu atención preventiva, todavía no eres inmune a los accidentes. Los accidentes pueden requerir una atención médica costosa que genera miles de dólares en costos médicos. Estas situaciones inesperadas han llevado a muchos a la quiebra. Según la investigación, la deuda médica es una de las principales causas de quiebra y contribuyó al 62% de los casos de bancarrota en Estados Unidos. En el 2007 Estados Unidos es el tercer país con más quiebras médicas en 2021. ¡Solo detrás de China e India! El seguro no te quitara el riesgo de bancarrota por deudas médicas, pero te ayudará a reducir el riesgo al cubrir el alto costo de la atención médica.

Términos que conocer

Si no sabes como funciona el seguro médico, encontrarás que hay términos que quizás no conozcas. Así que estamos aquí para ayudarte a desglosarlo. Estos terminos que ayudaran a comprender el seguro médico. También podrás comparar planes según el costo real de los planes según tus necesidades:

Prima

Es el pago mensual que pagas para tener acceso a un plan de seguro médico. Piensa en ello como una tarifa de membresía mensual. Como un plan de gimnasio, pagas mensualmente para ser miembro de un plan de seguro médico. La prima es solo una parte de los gastos totales que debes cubrir como miembro. Por lo general, cuanto menor sea la prima mensual, mayores serán los demás gastos de bolsillo. (Todos los gastos a continuación)

Deducible

Esta es la cantidad anual que tienes que pagar de tu bolsillo por los servicios médicos antes de que tu seguro médico “comience a funcionar”. Tu deducible se establece cuando seleccionas tu plan. Por ejemplo; si tu deducible es de $ 1,500 al año, entonces tu eres responsable de pagar esa cantidad antes de que el plan de seguro comience a cubrir algun gasto medico. Escucharás que los planes se describen como “deducible bajo” o “deducible alto” según la cantidad que hayan establecido. Una vez que alcances tu deducible, tendrás que pagar copagos y coseguros hasta que alcances el desembolso máximo.

Desembolso máximo

Es la cantidad máxima por la que serás personalmente responsable. Esto incluye tu deducible pero excluye tus primas mensuales. Otros gastos excluidos en tu máximo de desembolso personal son: servicios médicos no cubiertos por tu plan, servicios fuera de la red y costos por encima del monto permitido por el servicio que un proveedor puede cobrar. Una vez que alcanzas el máximo de desembolso personal, el plan paga el 100% de tus servicios médicos cubiertos. El desembolso máximo para un plan que cumple con los estándares de el Affordable Care Act es de $8,550 para individuos y $17,000 para familias.

Copago

O “copago” es una cantidad fija que pagas por servicios médicos o medicamentos recetados. Los copagos varían para los servicios dentro del plan, por ejemplo, los medicamentos, las pruebas de laboratorio y las visitas a especialistas pueden tener diferentes precios de copago. Los copagos generalmente se implementan una vez que alcanzas tu deducible (antes de eso, es probable que estés pagando los costos completos). Generalmente, los planes con primas mensuales más bajas tienen copagos más altos y los planes con primas mensuales más altas tienen copagos más bajos.

Coseguro

Es como un copago, pero se cobra como un porcentaje en lugar de una cantidad fija. Por ejemplo, si tu coseguro es 20%, esto significa que pagas el 20% de la factura total y tu seguro cubre el 80%. Por lo general, el coseguro comienza una vez que alcanzas tu deducible. Antes seras responsable del 100% de los costos hasta que alcances tu deducible.

Como puedes ver, entender el seguro médico implica conocer todos los componentes que constituyen tu verdadero costo. Probablemente también te hayas dado cuenta de que el seguro médico no siempre cubre el 100% de los gastos médicos. Y que como consumidor terminas siendo responsable de muchos gastos incluso con seguro médico. Por eso es importante tomar en cuenta todo tu plan de seguro médico y no solo en tus primas mensuales. También es esencial que te asegures de tener un fondo de emergencia que pueda ayudarte a cubrir tu parte de los gastos médicos. ¡Esté atento a las publicaciones futuras mientras hablamos más sobre el seguro médico, incluyendo los tipos de planes y cómo seleccionar un plan!