Lo que debes saber sobre seguros de vida
¿Qué sabes sobre los seguros de vida? Si eres como yo (antes de educarme en el tema), entonces muy poco. El alcance de mi conocimiento sobre seguros de vida provino de las telenovelas y de los vendedores de seguros. Lo que me hizo tener algunos conceptos erróneos sobre el tema. Cuanto más aprendí, rápidamente me di cuenta de que es un producto financiero legítimo. Que puede ser una parte importante de tu plan financiero. Sin embargo, para que puedas encontrar el mejor plan para tus necesidades, debes comprender cómo puede beneficiarte y la responsabilidad que asumes al comprarlo. Lo último que quieres es que un agente te ofrezca un seguro de vida sin saber las respuestas a estas preguntas. En las estas respuestas encontraras lo que debes saber sobre seguros de vida.
¿Qué es un seguro de vida?
El seguro de vida es un contrato entre la compañía de seguros y el titular de la póliza (tu). Lo cual garantiza que la compañía de seguros pagará una suma de dinero. Conocido como beneficio por fallecimiento, a los beneficiarios cuando el asegurado fallezca. A cambio, pagas una prima a la compañía de seguros durante tu vida.
Es importante entender que el seguro de vida NO es una inversión. Invertir significa aplazar un gasto con la esperanza de obtener una ganancia financiera. Pero el seguro de vida no está para generar una ganancia financiera después de tu muerte. Como cualquier otro tipo de seguro, es para evitar una pérdida financiera. En este caso, la pérdida financiera sería cualquier impacto financiero negativo que se crearía para tus seres queridos como resultado de tu muerte.
¿Por qué necesito un seguro de vida?
Aquí hay algunas cosas que pueden crear la necesidad de un seguro de vida:
- Gastos funerarios – los funerales son costosos en general, pero pueden ser incluso más costosos para aquellos que desean ser enterrados en sus países de origen.
- Hipoteca y otras deudas – si eres el sostén de tu familia y estás a cargo de hacer estos pagos, tu muerte resultará en que estos sean heredados por tu familia y se conviertan en una carga financiera para ellos.
- Reemplazo de ingresos – ¿El bienestar de tu familia depende de tus ingresos actuales? Si es así, tu pérdida también significaría que tu familia también perdería su principal fuente de ingresos. El pago de un seguro de vida no reemplazaría los ingresos de por vida, pero podría ser útil temporalmente mientras tu familia descubre cómo reemplazar esa fuente de ingresos.
- Apoyar a los padres que envejecen – ser de primera generación a menudo significa que es probable que seamos el apoyo financiero de nuestros padres durante su jubilación. Esto significa que nuestra muerte crearía una carga financiera para ellos en sus últimos años. Un pago de seguro de vida puede ser útil para reemplazar el apoyo que le hubiésemos brindado en su retiro.
¿Quién debería estar asegurado?
Al evaluar la necesidad de un seguro de vida es importante identificar quiénes será el asegurado. Por lo general, este será el sostén de la familia cuya muerte causaría la mayor pérdida financiera. En las familias de inmigrantes, esto puede no ser necesariamente nuestros padres. Si estás económicamente a cargo de tus padres o estás dispuesto a cubrir estos gastos que puedan surgir a su muerte; entonces es posible que no necesariamente tengan que estar asegurados en una póliza de seguro de vida.
Por otro lado; si nadie depende de ti financieramente, entonces probablemente no beneficiaras de un seguro de vida en este momento.
¿Cuánto seguro de vida necesito?
Tóma un momento para pensar en las pérdidas financieras que se producirían tras tu muerte y cuantificarlas. Si esta cantidad es abrumadora, entonces un seguro de vida podría ser lo que necesitas para brindarte tranquilidad. Para estimar la cantidad de seguro de vida que necesitas, toma esas pérdidas financieras y resta tus activos. La diferencia es el lo que el seguro de vida tendría que cubrir.
Por otro lado, puedes darte cuenta de que tienes suficientes ahorros para hacerte cargo de estas situaciones. En este caso, puedes optar por no tener seguro de vida. Aún querrás asegurarte de que los beneficiarios apropiados estén listados en todas tus cuentas. Esto aseguraría que tu dinero vaya a quien quieras que vaya después de tu muerte.
P.S. Algunos empleadores ofrecen seguro de vida como beneficio. Ten esto en cuenta al determinar cuánto seguro de vida necesitarías para tu situación.
¿Cuáles son los diferentes tipos de seguros de vida que se ofrecen?
Aquí hay una descripción básica de los diferentes tipos de seguros de vida disponibles.
El seguro de vida a término
El seguro de vida a término brinda protección de seguro por un cierto período de tiempo. Puede ser de 10, 20 o 30 años. La políza solo está activa durante ese período de tiempo especificado. Si el asegurado fallece mientras la póliza está activa, el beneficio por fallecimiento se paga a los beneficiarios designados. Si el asegurado vive más allá del término y desea extender el término del contrato, es probable que deba pagar primas más altas. El seguro de vida a término es el tipo de seguro de vida más simple y accesible. Por lo general es suficiente para brindar protección a una persona normal.
Seguro de vida permanente
El seguro de vida permanente brinda protección de seguro “permanentemente” o para toda su vida. Significa que tus beneficiarios recibirán el beneficio por fallecimiento mientras pagues la prima; independientemente de cuándo ocurra la muerte. Otra característica clave de este tipo de seguro es el componente de valor en efectivo; también conocido como componente de ahorro. El componente de valor en efectivo sirve como un beneficio “en vida” para el titular de la póliza de donde puede retirar fondos.
Seguro de vida permanente: Valor en efectivo
Aquí hay algunas cosas que debes saber sobre el valor en efectivo y cómo se puede usar:
- El valor en efectivo crece con el tiempo a una tasa de interés baja que establece la compañía de seguros
- La cantidad del valor en efectivo no comienza a acumularse hasta que hayan pasado de 2 a 5 años
- Una vez que este valor en efectivo se acumula, se puede utilizar para:
- Hacer retiros de efectivo – Es importante saber que estos retiros reducen el beneficio por muerte
- Pedir prestado contra el valor en efectivo – puedes obtener préstamos, pero deben pagarse (¡con intereses!) para mantener el beneficio por fallecimiento
- Una vez que el valor en efectivo se acumula a un nivel lo suficientemente alto, se puede utilizar para pagar las primas de seguro
El componente de valor en efectivo es un gran punto de venta del seguro de vida permanente, pero tiene un costo. Las primas son más altas ya que parte del pago se destina al valor en efectivo. Es por eso que el seguro de vida permanente es de 5 a 15 veces más caro que el seguro de vida a término. Generalmente es mejor para personas con altos ingresos y obligaciones financieras a largo plazo.
Los tipos más comunes de seguro de vida permanente son el seguro de vida entera y el seguro de vida universal.
¿Qué más debo considerar?
No quieres que la primera vez que aprendas sobre seguros de vida sea de un agente de seguros de vida porque pueden tener una motivación para vender una póliza más grande de lo que realmente necesitas. A los agentes de seguros de vida se les paga en base a comisiones, por lo que cuanto más venden, más ganan. Reciben una comisión inicial basada en el costo de la prima del primer año. También pueden recibir una comisión continua por cada año de vigencia de la póliza. Esta es la razón por la que es probable que presionen por un seguro de vida permanente en lugar de un seguro a término.
Es por eso que todo esto es lo que debes saber sobre seguros de vida antes de reunirse con un agente. Porque aunque el seguro de vida es un producto financiero legítimo que puede ser una parte importante de tu plan financiero debes asegurarte de comprender cómo puede beneficiarte y la responsabilidad que asumes al comprarlo.
Lo que debes saber sobre seguros de vida: términos clave
Beneficio por fallecimiento – La cantidad convenida que la compañía de seguros pagará cuando el asegurado fallece.
Beneficiarios – Las personas que recibirán el pago en efectivo al fallecer la persona asegurada bajo la póliza. El beneficiario puede ser una sola persona o dividirse entre varias personas.
Prima – Los pagos mensuales o anuales en efectivo necesarios para mantener la vigencia de la póliza.
El asegurado – La persona cuya vida está asegurada.
Valor en efectivo – una cantidad en “efectivo” que se acumula con el tiempo y se puede cobrar o pedir prestada. Esto solo se aplica a las pólizas de vida permanente.
Activos – efectivo que se puede utilizar para cubrir pérdidas financieras.
